Воспитание

Дети и деньги

Каждый родитель мечтает, чтобы его ребенок был успешен в семье, в любви, в карьере и в деньгах. Финансовая устойчивость перестала быть тайным желанием, об этом говорят в открытую. Деньги если не решают всех проблем, то значительно упрощают жизнь и украшают ее, что уж. История России богата периодами негативного отношения к деньгам – крепостное право, раскулачивание, коммунизм, перестройки-кризисы-инфляции. Вопрос богатых и бедных звучит в нашей крови особенным образом. И очень много психологических проблем, которые хочется оставить в прошлом, чтобы дети в нашей стране могли быть столь же успешны, как американцы-британцы-японцы.

Первый шаг, который должны сделать родители на пути воспитания богатого ребенка – это дать ему правильное финансовое образования – не пускать на самотек процесс восприятия товарно-денежных отношений, не рассчитывать количество карманных денег исходя из стоимости среднестатистического столовского пирожка, а подходить ко всему с умом.

Независимый финансовый консультант Елена Красавина считает, что финансовое образование детей можно начинать давать уже в возрасте 4-5 лет. Конечно, невозможно посадить перед собой ребенка 5-12 лет и прочитать ему курс экономической теории. Зато это можно сделать в форме игры. Сейчас существует достаточно много настольных игр экономического характера. Знаете ли Вы, что много американских и не только миллионеров выросло с популярной во всем мире «Монополии». Это практическое пособие отлично подойдет не только для экономического образования, но и для объединения семьи в вечернее время. Кроме этого вы можете с самого раннего возраста включать ребенка в элементарные семейные финансовые дела – писать списки покупок перед посещением супермаркета, например. 

Зачем, спросите Вы, так рано ребенку рассказывать о денежных отношениях? Пусть поживет в своем детском мире! Дело в том, что чем раньше человек поймет, что ничего не берется из ниоткуда, тем скорее он начнет бережно относиться к своим вещам, игрушкам и родительскому времени. Приятным бонусом Вы сможете избежать магазинных истерик на тему «Купи мне ВСЕ».

Давайте разберем тему «Дети и Деньги» по четырем основным направлениям.

1.    Детские доходы.

Конечно, основную часть детских доходов составляют родительские деньги, те, что мы даем им на карманные расходы. Уже в 4 года ребенок может взять у мамы 20 рублей и купить себе (в присутствии взрослого) мороженное, например. А можно сделать так: дать ему 20 рублей и предоставить выбор – мороженное, сок или вафли. Ребенок может захотеть что-то еще, и тогда вы сможете объяснить понятия низкой и высокой стоимости, то, что в народе называется «дешевле» и «дороже». 

Первые самостоятельные карманные деньги появляются у ребенка, когда он идет в школу. Рассчитывается сумма карманных денег исходя из финансовых возможностей вашей семьи и потребностей ребенка (обед+проезд+какая-нибудь вкусность/игрушка). Рассматривайте деньги как предмет обучения. Как можно научиться управлять деньгами, не имея их? Пусть карманные деньги будут аналогом взрослой зарплаты. Вы не должны «экономить» на ребенке – определите объективную сумму и не уменьшайте ее, потому что маме не хватает на шубу. Это несправедливо. Детям до 8-9 лет нужно давать карманные деньги ежедневно, иначе они могут потратить все за раз и остаться без недельного пособия. Более старшим детям может выдаваться «зарплата» раз в неделю, взрослым подросткам – раз в месяц. Это не только избавит вас от ежедневного поиска «мелочи». В первую очередь такой подход связан с наукой бюджетирования – ребенок должен научиться планировать свои расходы и распределять вверенные ему деньги по статьям.

Ребенок, начиная с 8-10 лет, может начать зарабатывать деньги самостоятельно – дома и на стороне. Он может участвовать в семейном бизнесе, например, раскладывать салфетки в вашем кафе или заклеивать конверты с письмами. Так как он выполняет в этом случае часть вашей работы, вы отдаете ему часть своей заработной платы. Сторонняя работа для начала может самой элементарной – дочка вполне справится с уходом за соседской кошкой во время отпуска, сын сможет выгулять собачку или отнести несколько писем на почту. Мелкая работа может найтись всегда, но далеко не все родители готовы разрешить десятилетнему ребенку зарабатывать. А зря. В этом нет ничего постыдного. 

Дело же не в том, что вы не можете позволить себе купить ему наушники, дело в том, как он будет выстраивать приоритеты, как он будет учиться копить, оптимизировать свое свободное время, выбирать наиболее подходящий вариант. Имейте в виду, что очень многие состоятельные люди трудились со школьной скамьи. Любовь к труду, стремление к цели учат человека преодолевать препятствия и не ждать «у моря погоды». Относитесь к желанию ребенка зарабатывать адекватно – не допускайте ситуации, когда работа станет важнее учебы, когда стремление к деньгам приобретет маниакальную форму жадности - все должно быть в меру.

2.    Расходы ребенка

Очень важная тема обращения с деньгами – это расходы. Далеко не все взрослые умеют свои расходы контролировать, еще меньшая часть отслеживает их и ведет домашнюю бухгалтерию. А тем временем дети берут с нас пример. И очень сложно вырастить ребенка-миллионера, если родители запутаны в кредитах и кредитных картах, когда расходы значительно превышают доходы. 

Сначала, при появлении у ребенка первых карманных денег, родители должны вести постоянный контроль расходов. 7-летний ребенок еще не в состоянии предоставить вам калькуляцию, но можно же вечером спросить – что он купил себе в столовой и почем. Таким образом, мы приучим ребенка оценивать свои траты. Если ребята младшего школьного возраста покупают только обед и оплачивают проезд в общественном транспорте – их расходы очевидны. Старшие ребята просят больше денег. В этом случае мы не должны слепо удовлетворять их просьбу – нужно оценить - на сколько эти требования обоснованы. И вот в 10-11 лет ребенок уже может написать, для чего ему нужна определенная сумма денег.

Чем большую сумму школьник получает в свое распоряжение, тем больше ответственности мы ему передаем. Это не значит, что ребенок становится старше, и мы просто увеличиваем его довольствование. Мы расширяем его финансовые обязанности, и теперь, помимо покупки обеда и проездного билета, он оплачивает свои тренировки, покупку книг, канцелярии, интернета и телефона. Учащиеся выпускных классов могут самостоятельно покупать себе одежду, но только если они уже готовы к этому, если вы понимаете, что, спланировав покупку кроссовок, ваше чадо купит кроссовки, а не пятнадцатый рюкзачок.

Очень часто с выросшими детьми происходит такая ситуация. Всегда в семье деньгами заведовала мама. Она покупала одежду, оплачивала все услуги, собирала обед в школу и каждый раз выдавала ровно 50 рублей на билет в кино. И вот дочка/сыночек вырастает и приезжает учиться в другой город. Мама присылает 15 тысяч в месяц. Что? ЧТО делать с этими деньжищами?? Тут очень многие начинают наламывать огромное количество дров. В идеале, к окончанию школы ребенок должен уметь управляться со своим ежемесячным бюджетом. И нам нужно постараться сокращать свои финансовые вложения. Елена Красавина приводит очень хороший пример. Пока ребенок учится в школе, родители откладывают деньги на его высшее образование, показывают ребенку выписки по счетам и говорят: «Если ты будешь хорошо учиться и поступить на бюджетное отделение – сможешь забрать всю сумму и потратить на свое усмотрение – купить машину или внести первоначальный взнос на квартиру». Во-первых, это мощнейшая мотивация к учебе, а во-вторых, это говорит о готовности ребенка к отделению от родителей.

Ребенок, которому вы даете деньги, должен осознавать ответственность, которая вместе с этими деньгами ложится на его плечи. Забыл оплатить Интернет – сидишь в оффлайне, не положил денег на телефон – очень жаль, положишь завтра, не купил себе карандаши – плохо, что тебе поставят двойку по рисованию. Если ребенок с поставленными задачами не справляется – забираем эту целевую часть средств. Т.е. это не касается карманных денег. Карманные деньги – это то, что он тратит по своему усмотрению: хочет – покупает батончик, хочет – два пирожка, а не хочет – откладывает. И в этом плане финансовое воспитание является лишь частью общечеловеческого воспитания. Вы должны быть уверены, что дети не купят алкоголь/сигареты/вредную еду, не пойдут играть в карты или еще что-то в этом духе. Это не вопрос количества карманных денег, это вопрос того воспитания, которое вы даете.

3.    Накопления.

Потратить выданные родителями деньги может каждый. Теперь мы подробнее остановимся на ключевом моменте финансового благополучия – накоплении. Начинать копить деньги можно уже с 4х лет. Свинка-копилка – идеальное пособие для начинающих. Сынок, ты хочешь ролики? Доченька, ты хочешь большой домик для кукол? А давайте накопим! И все вместе складываем каждый вечер 10 рублей в копилочку.

Чему учится ребенок? Ребенок учится ждать: не все наши желания исполняются здесь и сейчас. Ребенок учится расставлять приоритеты: накопив нужную сумму мы решаем, что важнее – ролики или велосипед. Ребенок учится ценить вещи: если он на что-то долго копил, ждал и готовился, о с большей вероятностью будет относится к этой вещи более бережно. Ребенок учится распределять ресурсы: школьник сам учиться определят – сколько денег отложить в накопления, а сколько потратить. Не исправляйте ошибки ваших детей, если они не фатальны, конечно. Например, Ира решила, что хочет быстрее накопить на новую куколку, и отложила весь недельный запас на проезд в накопление. Если это возможно – пусть покупает обеды подешевле и экономит на питании, чтобы компенсировать проезд. Дети очень быстро учатся на своих ошибках. А если родители ошибки в полной мере компенсируют, то они не становятся опытом. 

Родители должны стимулировать детские накопления. Например, копит Костик на скэйт. А мама с папой ему говорят: «Как только ты накопишь половину нужной суммы, мы добавим вторую половину и купим тебе скейт». Хрюшка-копилка – это не только вытряхивание пятаков из всех карманов, со временем ребенок начинает анализировать свои расходы, отказываться от лишнего, выбирать более экономичные варианты транспорта или развлечений.

В 14 лет у ребенка может появиться первый банковский счет, а при желании родителей и брокерский. Если мама или папа активно инвестируют свои накопления – с этим нужно постепенно знакомить и ребенка. Пусть купит акции Apple или Mercedes и наблюдает за их рыночной судьбой, оценивает влияние политических и экономических факторов на рост или снижение стоимости. К 18 годам ребенок вполне сможет составлять удачные инвестиционные портфели.

4.    Долг

Неотъемлемой частью финансового образования является объяснение кредитной системы. Понятие кредита можно ввести в обиход, когда ребенок достигнет 13-14 лет. А для начала стоит рассказать о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если ребенок с радостью «ведется» на маркетинговый ход «кредит под 0%» - объясните, как это работает. Сравните цену товара предлагаемого в такой «льготный» кредит цену этого же товара в Интернет-магазине. Пусть ребенок посчитает разницу и подумает, откуда берется «кредит без переплаты».

Допустите присутствие понятия долга в вашей семейной финансовой системе. Например, ребенок к четвергу потратил весь недельный денежный запас. Он может попросить у вас денег в долг. Но обязательно должен будет вернуть долг на следующей неделе. К тому же здесь можно еще раз напомнить ребенку про накопление - если бы у него была небольшая «заначка», то не пришлось бы брать в долг у родителей.

С детьми очень хорошо играть в игру «доверяю - не доверяю». Предложите сыну несколько его знакомых или одноклассников: кому из них он мог бы одолжить деньги, а кому нет? Скорее всего, рано или поздно найдется человек, которому ребенок не доверяет. Наверняка про него можно сказать «Боюсь, он может мне денег не вернуть». Ребенок должен знать, что существуют мошенники – люди/организации/государства, которые не возвращают долг. Более взрослым детям можно объяснить, как оценить платежеспособность субъекта.

Финансовое воспитание – это неотъемлемая часть процесса взросления в современном обществе. Но не стоит быть фанатичными в этом вопросе. Первым делом родителям самим нужно подтянуть денежную науку: начните вести домашнюю бухгалтерию, оптимизируйте свои затраты, не используйте кредиты без крайней необходимости, экономьте и активно инвестируйте свои денежные средства. Дети могут повторить только ваш опыт, так будьте же хорошими учителями!

Статья написана Екатериной Федотовой (г.Томск-2014)

по материалам вебинара Елены Красавиной «Дети и деньги».

 

Обсуждение темы на форуме >>>Читать>>>